Calcul du bonus-malus : comment cela fonctionne ?

Calcul, coefficient et tableau bonus de l’assurance MMA

Le bonus-malus – appelé aussi CRM - est un coefficient qui évolue en fonction des sinistres des conducteurs. Le bonus malus impacte directement le tarif d’assurance auto.
Comment calculer le bonus-malus ? Quels sont ses avantages et son fonctionnement ? 

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SOMMAIRE – Bonus malus

    Qu’est ce que le bonus malus ?

    Le bonus-malus, ou coefficient de réduction-majoration (CRM), est un système légal commun à tous les assureurs.

    Bon à savoir

    Le vol, l'incendie et les bris de glace ne déclenchent pas de malus, pas plus que les causes indépendantes du conducteur (dommages causés sur un véhicule en stationnement, catastrophe naturelle, etc.). Et ce même dans le cas du déclenchement de votre franchise d’assurance auto.

    Comment calculer son bonus auto ?

    Aucun accident responsable dans l’année ? Bonus J ! Vous bénéficiez de 5% de réduction sur votre prime d'assurance annuelle et on multiplie votre bonus-malus de l’année précédente par 0,95.

    Par exemple : vous êtes nouveau conducteur ou jeune conducteur avec un coefficient de 1. Vous n’avez aucun sinistre(2) engageant votre responsabilité dans l’année.
    Vous bénéficiez donc l’année suivante d’un bonus de 0,95 (1 x 0,95=0,95).

    Bon à savoir

    La réduction de 5 % est appliqué une seule fois par an, à la date d'échéance du contrat, à condition d’avoir une période d’assurance supérieure à 9 mois.

    Comment calculer son malus auto ?

    A l’inverse du bonus assurance auto, si vous avez été responsable d’un accident dans l’année, c’est le malus. Votre prime d’assurance auto est revue à la hausse en multipliant votre bonus-malus de l’année précédente par 1,25.

    Par exemple : vous avez un bonus-malus de 0,90 et vous avez eu un sinistre(2) engageant votre responsabilité dans l’année.
    Vous bénéficiez donc l’année suivante d’un bonus de 1,125 (0,9*1,25=1,125).

    Bon à savoir

    Après deux années sans accident responsable, tout coefficient supérieur à 1 est automatiquement ramené à 1. Le malus s'efface.

    CRM Bonus-malus : le tableau des coefficients

    Lorsque vous vous assurez pour la première fois, on vous attribue un coefficient égal à 1. Ce coefficient est plus connu sous l’abréviation CRM, qui signifie coefficient de réduction-majoration et est utilisé dans le cadre d’une assurance auto. Lors de cette première année d’assurance, vous  n’avez ni bonus ni malus. Tous les ans, votre bonus-malus est recalculé.

    Retrouvez ci-dessous le tableau bonus assurance :
     

    Assurance auto Coefficient bonus Calcul du coefficient (CRM) Prime de référence de 1 000 €
    Souscription 1   1 000 €
    1er anniversaire 0,95 ou 95% 1x 0,95 = 0,95 950 €
    2e anniversaire 0,90 ou 90% 0,95 x 0,95 = 0,90 900 €
    3e anniversaire 0,85 ou 85% 0,90 x 0,95 = 0,85 850 €
    4e anniversaire 0,80 ou 80% 0,85 x 0,95 = 0,80 800 €
    5e anniversaire 0,76 ou 76% 0,80 x 0,95 = 0,76 760 €
    6e anniversaire 0,72 ou 72% 0,76 x 0,95 = 0,72 720 €
    7e anniversaire 0,68 ou 68% 0,72 x 0,95 = 0,68 680 €
    8e anniversaire 0,64 ou 64% 0,68 x 0,95 = à 0,64 640 €
    9e anniversaire 0,60 ou 60% 0,64 x 0,95 = 0,6 600 €
    10e anniversaire 0,57 ou 57% 0,60 x 0,95 = 0,57 570 €
    11e anniversaire 0,54 ou 54% 0,57 x 0,95 = 0,54 540 €
    12e anniversaire 0,51 ou 51% 0,54 x 0,95 = 0,51 510 €
    13e anniversaire 0,50 ou 50% 0,51 x 0.95 = 0,5
    coefficient maximum    		 500 €

    Source :  service-public.fr 
    ​Dans ce tableau, nous considérons que le conducteur n’a eu aucun accident responsable.

    Le conducteur secondaire peut-il gagner du bonus ?

    Le conducteur secondaire, comme le conducteur principal, peut gagner du bonus pour conduite responsable. Mais les malus lui sont aussi applicables en cas de responsabilité avérée dans un accident !

    Conducteur secondaire bonus

    Combien de temps pour récupérer son bonus d’assurance auto ?

    2 ans pour récupérer son bonus de 1

    Quel que soit votre malus, votre CRM repasse à 1 si vous n'avez pas de sinistre responsable pendant 2 ans.

    Exemple : vous avez un accident responsable alors que votre bonus était de 0,9. Votre CRM passe donc à :
     

    • 1,13 (0,9 x 1,25) suite au sinistre,
    • 1,07 (1,13 x 0,95) après 1 an sans sinistre responsable,
    • 1 après 2 ans sans sinistre responsable,
    • 0,95 (1 x 0,95) après 3 ans sans sinistre responsable,
    • 0,9 (0,95 x 0,95) après 4 ans sans sinistre responsable.


    Dans cet exemple, il vous aura donc fallu 4 ans pour récupérer votre bonus d’assurance de véhicule initial.

    Comment obtenir 50% de bonus ?

    Suite à la souscription d’un premier contrat, vous obtenez un bonus 0,5 après 13 ans sans sinistre responsable, comme vous pouvez le constater dans le tableau ci-dessus.

    Toutefois, si vous avez un malus, vous obtenez un bonus 0,5 après 15 ans sans sinistre responsable :
     

    • 2 ans pour revenir au coefficient de 1,
    • 13 ans pour atteindre le bonus 50.

    Quel bonus-malus pour un jeune conducteur ?

    L’application d’une surprime à la souscription

    En tant que jeune conducteur, l'assureur peut vous appliquer une surprime à la souscription du contrat. Cela concerne les personnes qui :
     

    • ont obtenu le permis de conduire il y a moins de 3 ans,
    • n'ont pas été assurées depuis plus de 3 ans.


    Cette surprime correspond au maximum à :
     

    • 100% du montant de votre prime de référence,
    • 50% si vous avez obtenu le permis à la suite d'une formation anticipée à la conduite.


    Cette majoration diminue de moitié sans accident responsable. Elle est totalement supprimée après 3 ans sans sinistre responsable.
     

    Un calcul du bonus d’assurance auto identique

    La surprime se cumule avec votre bonus-malus, impactant ainsi le montant de votre cotisation.
    En revanche, le calcul du CRM est le même que pour tous les autres conducteurs, comme vous pouvez le constater dans le tableau ci-dessous.
     

    SURPRIME ET BONUS D'UN JEUNE CONDUCTEUR*
     

    Surprime

    CRM

    Exemple avec une prime de référence de 1 000 €

    Souscription

    100%

    1

    2 000 €

    (1 000 € + 100%) x 1

    1 an

    50%

    0,95

    1 425 €

    (1 000 € + 50%) x 0,95

    2 ans

    25%

    0,9

    1 125 €

    (1 000 € + 25%) x 0,9

    3 ans

    0%

    0,85

    850 €

    (1 000 € + 0%) x 0,85

    * Un jeune conducteur n’ayant pas suivi la formation anticipée à la conduite.


    Comme n’importe quel autre assuré, un jeune conducteur obtient donc un bonus 0,5 après 13 ans sans accident responsable.

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    Parce que la satisfaction de nos clients est notre première préoccupation, nous veillons à vous accompagner au mieux au quotidien. 
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    Questions / Réponses sur le bonus malus – FAQ

    Des plafonds existent et sont fixés par la loi :
     

    • Le bonus maximal est de 50 % (coefficient de 0,50).
    • Le malus maximal est limité à 350 % (coefficient de 3,5).
    • Exemple de calcul : pour une prime d’assurance auto de départ de 1 000 €, en cas de malus, l'assuré doté d’un coefficient de 3,5 paiera une prime d’assurance maximale de 3 500 €.

     

    Bon à savoir : Deux ans sans accident responsable ? Le malus disparaît et c’est automatique ! Dans ce cas, tout coefficient supérieur à 1 est ramené à 1.

    Le malus est calculé en fonction de votre part de responsabilité de l’accident.
     

    • 12,5 % si la responsabilité de l’accident est partagée avec un autre conducteur (coefficient multiplié par 1,125). La prime de votre assurance auto sera donc multipliée par 1,125.
    • 25 % si vous êtes totalement responsable (coefficient multiplié par 1,25). Votre prime sera également multipliée par 1,25.
       

    Par exemple, si vous avez un bonus de 24 % (coefficient égal à 0,76) et une cotisation de 500 € :
    L’année suivante, vous avez un accident 100 % responsable. Une majoration de 25 % vous est appliquée sur votre bonus et votre prime d’assurance. Votre coefficient passe à 0,95 (0,76 x 1,25 = 0,95) et votre cotisation à 625 € (500*1,25).

     

    Chaque accident partiellement ou totalement responsable donne lieu à un malus. Il est donc possible d'être pénalisé successivement plusieurs fois dans la même année. La prime augmentera en conséquence en une seule fois, à la date d'échéance suivante.

     

    Et bénéficiez d’une réduction de 5 % sur le montant de votre prime si vous n’avez aucun accident. 
     

    Bon à savoir : Si vous prêtez votre véhicule et que la personne concernée a un accident responsable, c'est vous qui supportez le malus, en tant que conducteur principal.

    • Que vous changiez de véhicule ou d'assureur, votre bonus-malus vous suit. Il est de même si vous achetez un véhicule supplémentaire.
    • Lorsque vous vendez votre véhicule, votre contrat d'assurance auto est interrompu. Si vous en rachetez un dans les 3 mois qui suivent, votre bonus évolue normalement !

     

    Bon à savoir : Toutes les informations relatives à votre parcours d’automobiliste figurent dans votre relevé d'informations annuel. Un « passeport automobile » qui récapitule vos sinistres responsables sur 5 ans. N’hésitez pas à le demander à votre assureur, ce document est indispensable si vous voulez résilier votre assurance auto.

    Pour demander votre relevé d’information avec votre coefficient : vous avez 2 possibilités pour le trouver :

    • Rendez-vous dans votre espace client MMA, il est indiqué avec les informations de votre contrat auto.
    • Reprenez votre cotisation annuelle, votre bonus-malus MMA y est inscrit.

    Le bonus maximum qu’un conducteur peut avoir est 0,50. Cela signifie que la réduction maximale ne peut aller au-delà des 50% dans une assurance auto.

    Un bon conducteur peut obtenir le bonus à vie MMA. Il s’obtient 3 ans après avoir atteint le bonus maximum de 50% et si le conducteur n’a eu aucun accident responsable pendant ces 3 dernières années.

    #MMAsengage pour des prestations 100% origine France

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    Nos prises en charge sont faites en application des garanties/options souscrites ainsi que des limites, conditions et exclusions des garanties et du montant des franchises fixés aux conditions générales et aux conditions particulières du contrat Assurance Auto MMA (CG614) et du contrat Assurance Auto Access MMA (CG 615) disponibles en agence ou sur mma.fr

    (1) Les tarifs ci-dessus ont été calculés à titre indicatif pour un conducteur d’une Toyota Aygo essence 3CV 1.0 VVTI X-play avec bonus de 50, âgé de plus de 25 ans, conducteur principal seul, assuré en conducteur principal en continu depuis plus de 3 ans et pas de sinistre au cours des 3 dernières années. Usage privé et trajet domicile – travail. Véhicule stationné dans un garage et box à Dinan. Moins de 10 000km. Cotisation mensuelle TTC du Auto Access MMA (CG615) ou du contrat Auto MMA (CG614), formule Tiers, intermédiaire et Tous risques au 17/06/2024. Tarif TTC hors Taxe attentat et hors frais de fractionnement.

    (2) Cet avantage est attaché au conducteur principal du contrat. Offre valable pour la souscription de l’Assurance Auto MMA (CG 614) et des Renforts Indemnisation et Dépannage. Vous n’aurez pas de malus chez MMA après un 1er accident responsable. Accessible après 3 ans consécutifs sans sinistre responsable chez MMA, si votre bonus est compris entre 0,85 et 0,50. Vous gardez votre bonus 0,50 définitivement chez MMA. Accessible après 3 ans consécutifs au bonus 0,50, sans sinistre responsable. MMA se réserve le droit de mettre fin au contrat, conformément au Code des assurances, dans les situations mettant en cause le comportement du conducteur (délit de fuite, conduite en état d'ivresse ou sous l'emprise de stupéfiants), de l'assuré (défaut de paiement, fraude) ou en cas d'aggravation du risque.

    Page mise à jour le 30/10/2024