Nos conseils pour épargner

Il n’y a pas d’âge pour commencer à épargner et anticiper l’avenir, et notamment votre retraite. Voici nos conseils pratiques pour naviguer sereinement dans le monde de l’épargne et de la retraite.

Épargner : quand et comment ?

Contrairement à ce que l’on pourrait penser, il n’est jamais trop tôt pour commencer à épargner pour son avenir. Plus une épargne est constituée tôt, plus elle peut être significative à la sortie.

Quand épargner ?

Que vous soyez jeune adulte ou plus âgé, il y a dans la vie de chacun une période marquée par une stabilisation professionnelle et des projets personnels importants. C’est ici que l’épargne intervient et prend tout son sens.

Comment épargner ?

Il y a quelques règles générales à appliquer en épargne.

Une des règles d’or lorsqu’on souhaite mettre de l’argent de côté est de faire en sorte que cela n’ait pas d’incidence sur son budget. Autrement dit, il vaut mieux commencer à épargner de petites sommes (entre 50 et 100 €) dès que l’on a des revenus stables et suffisants, plutôt que de réaliser un versement important en une seule fois. Il faut épargner progressivement, et à son propre rythme, en fonction de ses revenus et de sa situation personnelle.

De cette manière, vous pouvez appliquer la règle d’épargne du 50/30/20 qui propose une répartition équilibrée du budget. Selon ce principe, 50 % de vos revenus sont alloués aux besoins essentiels (logement, alimentation, transports, etc.), 30 % aux dépenses de loisirs, et les 20 % restants à l’épargne. En ajustant ce principe à vos revenus mensuels, cela vous donnera une idée de la somme que vous pouvez épargner chaque mois.

Pour optimiser votre épargne, vous pouvez également mettre en place les versements automatiques mensuels de votre compte courant vers un compte épargne ou un contrat d’assurance vie. Une fois que vous avez déterminé la somme que vous pouvez mettre de côté, mensuellement, l’automatisation des virements vous permettra de maintenir une discipline financière sans avoir pour autant à y penser.

Pourquoi épargner ?

Économiser vous permet de vous constituer une épargne de précaution pour faire face aux imprévus. Il est conseillé d’avoir l’équivalent de 2 à 6 mois de salaire⁽¹⁾ de côté pour se protéger de certains aléas de la vie.

L’épargne joue également un rôle important dans la concrétisation de vos projets de vie, qu’il s’agisse, à titre d’exemple, de l’achat d’un bien immobilier, de la création d’une entreprise ou de l'arrivée d’un enfant.

Enfin, cela vous permet de commencer à préparer votre retraite. Bien que celle-ci puisse peut-être sembler lointaine, épargner tôt vous permet de vous constituer progressivement un capital dont vous pourrez profiter pleinement au moment venu.

Les Français et l’épargne en quelques chiffres
85 % des Français âgés de 18 ans et plus possèdent au moins un produit d’épargne, un chiffre stable depuis 2020⁽²⁾. Pour 75 % des Français interrogés possédant une épargne, elle a été constituée pour faire face aux imprévus du quotidien, tandis que 30 % des épargnants le font dans le cadre d’un projet à long terme, notamment pour la préparation de la retraite.
Concernant les jeunes actifs, avec un taux d’épargne moyen de 16,9 %⁽³⁾, ils économisent environ 333 euros mensuellement, soit 3 995 euros par an pour une personne seule.

L’épargne de précaution

L’épargne de précaution permet de faire face aux aléas de la vie. Cette somme d’argent qui a été mise de côté peut ainsi être utilisée en cas d’imprévus nécessitant des dépenses immédiates.

Épargner oui, mais où ? En règle générale, les banques vous orientent vers les livrets d’épargne réglementés tels que le Livret A⁽⁴⁾, le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS)⁽⁵⁾ ou le Livret d’Épargne Populaire (LEP)⁽⁶⁾.

Ces livrets sont des placements adaptés à la constitution d’une épargne de précaution. Ils sont intéressants car ils ne présentent aucun risque de perte en capital, l’épargne est garantie par l’État et les intérêts perçus chaque année sont totalement exonérés d’impôts.

Préparer ses projets de vie

Lorsque vous souhaitez financer un projet à moyen et long terme, l'assurance vie⁽⁷⁾ peut se révéler pertinente. Elle permet de se constituer un capital et de préparer toute sorte de projets : achat immobilier, financement des études des enfants, création d’entreprise… L’assurance vie offre un moyen supplémentaire pour aider à financer des projets d’avenir, personnels ou professionnels.

Il est recommandé de commencer tôt pour faire fructifier votre épargne. Vous pouvez notamment prendre date sur les produits qui ont une maturité fiscale comme l’assurance vie et laisser le contrat vivre sans vous en occuper afin de profiter de ses avantages plus tard.

Avec ses deux types de placements – support en euros et/ou support en unités de compte⁽⁸⁾ – l’assurance vie est un outil d’investissement idéal pour diversifier son épargne. Les deux types de supports répondent à des objectifs différents mais qui peuvent être complémentaires.

Si vous optez pour un contrat d’assurance vie multisupport avec du support en euros, votre capital investi est sécurisé et sans risques. Avec du support en unités de compte, votre capital varie en fonction de l’évolution des marchés financiers.

Les supports en euros offrent une sécurité sur le capital investi.
Les rendements peuvent être modestes, les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Les supports en unités de compte⁽⁸⁾ présentent un risque de perte en capital supporté par l’adhérent mais sont potentiellement plus rentables sur le long terme. Leur valeur peut fluctuer puisqu’ils sont liés à des actifs comme des actions, des obligations ou des fonds communs de placement.

En choisissant l’assurance vie, vous optez pour une solution souple : l’argent investi n’est pas bloqué et les fonds peuvent être retirés à tout moment.

Par ailleurs, en cas de rachat, après 8 ans, les produits (ou plus-values) sont exonérés d’impôt sur le revenu, dans la plupart des cas⁽⁹⁾, dans les limites de la législation en vigueur.

Avec ce produit vous pouvez également désigner librement le(s) bénéficiaire(s) qui percevra(ont) le capital en cas de décès. S’il s’agit de votre conjoint ou partenaire d’un pacte civil de solidarité (PACS), il sera exonéré de droits de succession.

Épargne et investissement immobilier
L’investissement immobilier peut faire partie des objectifs lorsqu’on commence à économiser. Il peut être judicieux d’épargner afin d’être propriétaire de sa résidence principale, ceci afin de ne pas payer de loyer au moment de la retraite lorsque les revenus diminuent.

L'investissement locatif est aussi une alternative pour générer des revenus supplémentaires sur le long terme. Ainsi, pour anticiper l’avenir et avoir une autre rentrée d’argent, notamment à la retraite, investir dans l’immobilier locatif peut être une stratégie pertinente.

Anticiper sa retraite

Les réformes successives sur les retraites ont fortement sensibilisé les Français à ce sujet et à l’importance de préparer ce moment charnière de leur vie. Selon une étude, 66 % des Français s'inquiètent pour l'avenir du système des retraites, et 50 % pour leur retraite personnelle.
La préparation de la retraite est devenue le deuxième motif d'épargne (26 %), après l'épargne de précaution (52 %)⁽¹⁰⁾.

La retraite se prépare tout au long de la vie professionnelle pour aborder l’avenir sereinement. Cela demande de la planification, de l’engagement et de l’argent, c’est pourquoi il est judicieux d’épargner.

En premier lieu vous pouvez aller sur le site de l’Assurance Retraite afin de suivre l’évolution de vos droits. Vous aurez accès à votre relevé de carrière et à des simulateurs qui calculent à titre informatif et en fonction de la législation en vigueur, votre future retraite selon vos cotisations passées.

Vous pouvez également souscrire un Plan d’Épargne Retraite⁽¹¹⁾ individuel, que vous alimentez à votre convenance. Vous avez aussi la possibilité, selon votre choix, de déduire vos versements volontaires de votre revenu imposable. L’économie générée peut servir de levier à la constitution d’une épargne et vous permettre d’augmenter votre pouvoir d’achat.

Le PER vous permet d’obtenir, à partir de l'âge de la retraite, un capital ou une rente. Le choix dépend de votre situation personnelle, de vos objectifs patrimoniaux et de vos besoins.

Sortie en capital : Votre capital retraite peut vous être versé en une ou plusieurs fois à votre convenance, selon vos projets et vos besoins (pour les compartiments Versements Individuels et Collectif Entreprise).
Sortie en rente⁽¹²⁾ : À la retraite, vous choisissez le type de rente viagère qui vous convient le mieux, vous percevez des revenus réguliers garantis pendant une durée définie (10, 15 ou 20 ans) ou jusqu’au décès.

À noter : Il est plus rentable de placer peu mais bien, c’est-à-dire pendant longtemps sur des dispositifs avantageux.

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Sources de rédaction :
^{(1) Autorité des marchés financiers – Se constituer une épargne

(2) IFOP- Baromètre 2024 de l’épargne en France et en régions

(3) INSEE - Taux d’épargne des ménages - 2024

(4) Service Public - le Livret A - 2023

(5) Service Public - Le Livret de Développement Durable et Solidaire - 2024

(6) Service Public - Le Livret d’Épargne Populaire - 2024

(7) Ministère de l’Économie, des Finances et de l’Industrie - Qu’est-ce que l’assurance-vie ? - 2024

(8) Les montants investis sur les supports en unités de compte ne sont pas garantis par MMA Vie, et ils sont sujets en cours de vie à des fluctuations à la hausse comme à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers. Cet investissement peut entraîner un risque de perte en capital partielle ou totale supporté par l’adhérent.

(9) En cas de rachat à compter du 8ème anniversaire du contrat : les produits (ou plus-values) bénéficient d’un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule ou 9 200 € pour un couple soumis à imposition commune, tous contrats d’assurance vie et de capitalisation confondus, appliqué en priorité sur les produits des primes versées avant le 27/09/2017. Au-delà de cet abattement, les produits sont soumis à imposition, sauf cas particuliers, selon la législation en vigueur. Au-delà de cet abattement ou pour les contrats de moins de 8 ans, les produits sont soumis à impositions, sauf cas particuliers, selon législation en vigueur. Dans tous les cas, les produits sont soumis aux prélèvements sociaux. Pour plus d’informations, rapprochez-vous de votre conseiller.

(10) Cercle Français des Épargnants - Les Français, l’épargne et la retraite - 2024

(11) Service Public - Plan d’Épargne Retraite - 2024

(12) La sortie en rente est obligatoire pour les sommes issues du compartiment « Obligatoire Entreprise »}