Page mise à jour le 04/10/2024

Bilan de patrimoine : la clé d’une stratégie patrimoniale gagnante

Le bilan patrimonial met en relief vos actifs et vos passifs pour proposer une vision exhaustive de votre patrimoine. Il s’intéresse aussi à votre profil et à vos objectifs afin de vous aider à construire une stratégie patrimoniale pertinente, conforme à vos projets et à vos envies.

Faire un bilan patrimonial permet de faire une photo à un instant T de son patrimoine et d’envisager l’avenir.
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Qu’est-ce qu’un bilan patrimonial ?

C’est un état des lieux exhaustif de votre patrimoine à un instant T. Il consiste à faire l'inventaire de l'ensemble de :

vos actifs : revenus, liquidités, livret d’épargne, assurance-vie, biens immobiliers, etc. ;
vos passifs : crédits, dettes, charges, impôts, etc.

Cet audit de votre situation patrimoniale vise aussi à produire des recommandations, établies en fonction de votre situation personnelle, familiale, professionnelle et de vos projets pour les années à venir. L'objectif : optimiser votre stratégie patrimoniale pour vous permettre d’atteindre vos objectifs.

Pourquoi réaliser un bilan patrimonial ?

1. Pour mieux connaître votre situation

Au moment de sa réalisation, le bilan patrimonial vous permet tout d'abord d'avoir une photographie de vos actifs et passifs immobiliers et financiers. Réalisé à partir de données objectives et chiffrées, il vous offre une vision réelle de votre situation patrimoniale, décorrélée de tout éventuel a priori. Par exemple, il peut révéler une situation moins positive que vous ne l’imaginiez, notamment en raison d’importantes dettes fiscales.

Mais cet audit vous permet aussi de mieux vous connaître vous-même. L'exercice peut notamment révéler le type d'épargnant et/ou d'investisseur que vous êtes réellement. Il va aussi permettre de mieux cerner votre sensibilité au risque et vos connaissances : des informations essentielles pour définir une stratégie patrimoniale conforme à votre profil.

UNE PRISE DE CONSCIENCE SALUTAIRE

Le bilan patrimonial permet souvent de prendre conscience de problématiques que vous ne soupçonniez pas : l'impossibilité pour vos enfants de payer les droits de succession et le manque de protection de votre conjoint si vous veniez à disparaître par exemple.

2. Pour identifier vos projets

Plus important encore, le bilan patrimonial constitue le socle de votre stratégie. En fonction de ses enseignements, de votre profil et de vos envies, il vous permet d'identifier les projets patrimoniaux les mieux adaptés à vos objectifs. Des objectifs qui peuvent être très variés :

valoriser votre patrimoine et vos revenus ;
préparer votre retraite ;
anticiper votre succession ;
optimiser votre fiscalité ;
financer les études de vos enfants ;
mettre votre famille à l'abri du besoin ;
développer votre patrimoine immobilier ;
protéger votre société si vous êtes chef d’entreprise.

En fonction de votre situation patrimoniale et de vos objectifs, le bilan servira aussi à définir les actions nécessaires et le calendrier à suivre pour concrétiser vos projets.

3. Pour analyser l’état de votre patrimoine

Le bilan est l'occasion de classer vos actifs en plusieurs grandes catégories :

les biens d'usage (résidence principale, résidence secondaire, biens matériels, etc.) ;
les placements financiers (livret d'épargne, compte-titres, assurance-vie, etc.) ;
les revenus (salaires, loyers, etc.).

Le même exercice est réalisé pour vos passifs.

Cette analyse permet de révéler des éventuels déséquilibres dans la constitution de votre patrimoine. Elle peut d’ailleurs mettre en lumière un manque de diversification de vos actifs : une situation pouvant présenter un risque et/ou être contraire à vos objectifs par exemple.

4. Pour prendre des décisions éclairées

Tout l'intérêt du bilan patrimonial est de vous permettre de construire une stratégie adaptée à votre situation patrimoniale, à votre profil d'investisseur, à votre appétence au risque et à vos objectifs. À titre d’exemple, elle peut vous conduire à privilégier les placements en assurance-vie car vous souhaitez anticiper la transmission de votre patrimoine.

Le conseiller en patrimoine à qui vous faites appel saura aussi vous recommander des solutions que vous n'aviez peut-être pas envisagées : la création d'une Société civile immobilière (SCI) ou encore la souscription d'une assurance décès par exemple. Une expertise indispensable pour faire les bons choix.

Comment réaliser un bilan de son patrimoine ?

Vous pouvez confier votre bilan patrimonial à différents experts : votre assureur, votre banque, un notaire ou encore un cabinet de gestion de patrimoine. Dans tous les cas, votre interlocuteur suivra généralement plusieurs grandes étapes.

1. Un audit aux quatre facettes

Le bilan patrimonial permet d'auditer les principales facettes de votre patrimoine.

L'audit financier fait le point sur l’organisation et la répartition du patrimoine financier : placements en valeurs mobilières (PEA, compte-titres, etc.), placements d’épargne et de retraite (assurance-vie, Plan d'épargne entreprise, PER, etc.), liquidités bancaires ou encore actifs professionnels.
L'audit immobilier s'intéresse à la nature et à la composition de votre patrimoine immobilier : vos biens (résidence principale, résidence secondaire, etc.) et vos placements (Société civile immobilière par exemple).
L'audit fiscal offre une vision exhaustive de l’imposition du patrimoine et des revenus (impôt sur le revenu, dettes fiscales, etc.).
L'audit successoral analyse l'organisation de la succession : l'identité des héritiers, les donations déjà effectuées, les bénéficiaires de vos contrats d'assurance-vie, l’estimation des futurs droits de succession, etc.

2. Un questionnement sur vos projets de vie

Votre conseiller patrimonial va également accorder du temps à l’analyse de vos projets de vie. L’enjeu est double :

identifier les événements déjà programmés : départ à la retraite, achat d’une résidence secondaire, financement du mariage de vos enfants, etc.
déterminer vos objectifs et vos priorités pour l’avenir : protéger vos proches, transmettre votre patrimoine, profiter de l’intégralité de votre patrimoine jusqu’à votre décès, etc.

Tout bilan patrimonial doit tenir compte de vos envies et projets afin d’optimiser votre patrimoine. L’objectif est d’entreprendre les meilleures actions pour concrétiser vos objectifs : donner la nue-propriété de votre résidence secondaire à vos enfants afin de réduire les droits de succession à votre décès par exemple.

3. Des préconisations personnalisées et neutres

L’ensemble de ces analyses doivent permettre au conseiller en patrimoine de dresser des recommandations personnalisées, tenant compte de votre profil, votre situation et vos objectifs. Chaque solution proposée doit en effet correspondre à votre situation propre.

Mais à travers ses préconisations, votre conseiller doit aussi faire preuve de neutralité : son principal objectif doit être de vous conseiller au mieux, et non de vous proposer des produits ou placements financiers.

Quels documents fournir pour votre bilan patrimonial ?

Chaque bilan patrimonial est unique. Néanmoins, vous aurez généralement besoin de fournir les éléments suivants à votre conseiller :

l’estimation de la valeur des biens immobiliers dont vous êtes propriétaire ;
l’estimation de la valorisation de vos biens professionnels le cas échéant ;
votre Relevé individuel de situation (RIS) pour retracer votre carrière professionnelle ;
les documents relatifs à vos crédits en cours (crédit immobilier, crédit à la consommation, etc.) ;
le montant des pensions alimentaires et leur calendrier.

En toute logique, un certain nombre d’informations personnelles vous seront aussi demandées : situation familiale et matrimoniale, existence d’un contrat de mariage, nombre d’enfants, nature de vos relations familiales, profession et statut professionnel ou encore donations déjà réalisées. Le plus important est de faire preuve de transparence afin que le bilan de patrimoine soit au plus près de la réalité.

MMA : faites confiance à un expert pour votre bilan patrimonial

Une étude au cas par cas

Prenez rendez-vous avec un Agent MMA pour bénéficier d'un bilan patrimonial. Deux cas de figure sont possibles :

votre Agent MMA réalise lui-même l'audit car votre situation est relativement simple et relève de ses compétences ;
ou le bilan est confié à notre Service d’ingénierie patrimoniale si votre situation personnelle, patrimoniale ou fiscale l'exige.

Tout le dossier est remis et discuté avec l’Agent MMA : il reste ainsi votre contact. Ce dernier vous reçoit pour vous expliquer l’étude réalisée, répondre à vos questions et vous conseiller au mieux.

UN SUIVI GARANTI

Il est important de mettre à jour votre bilan patrimonial car de nombreux événements peuvent l'impacter (naissance d'un enfant, perte d'emploi, mariage, etc.). Si vous réalisez un bilan patrimonial auprès d’un Agent MMA s’appuyant sur les compétences d’un ingénieur patrimonial, ceux-ci se tiennent à votre disposition pour revoir l’étude suite à toute évolution de votre situation.

Un bilan patrimonial expert et gratuit

Chez MMA, le bilan patrimonial est considéré comme un service rendu aux clients dont la situation le justifie : il est réalisé à la demande de votre Agent MMA et est donc totalement gratuit.

L’équipe MMA est composée de 5 ingénieurs patrimoniaux au niveau de compétences élevé. Les études patrimoniales sont toutes réalisées sur-mesure et chaque préconisation est expliquée et justifiée.

Neutralité et transversalité comme maître-mots

Chez MMA, les experts patrimoniaux ne dépendent pas d’une direction commerciale et n’ont donc aucun objectif de vente, ni intéressement financier. Le service client de qualité est une priorité. Les Agents MMA remettent à leurs clients une analyse patrimoniale pertinente, débouchant sur des conseils neutres et objectifs : et pas uniquement financiers.

En fonction de la situation personnelle du client et de ses objectifs, les ingénieurs patrimoniaux MMA peuvent par exemple recommander des ajustements d’ordre juridique : changement de régime matrimonial, donation entre époux, donations aux enfants, pacte d’associés ou encore pacte Dutreil pour la transmission d'une entreprise familiale dans un cadre fiscal avantageux. Un accompagnement transversal essentiel pour la réussite de vos projets.

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Les solutions d’assurance vie MMA vous font bénéficier de l’expertise d’un grand groupe d’assurance reconnue pour sur les marchés financiers. Vous valorisez ainsi efficacement votre capital et préparez sereinement votre avenir.

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