Accueil
Épargne & patrimoine
Préparer sa retraite
Préparer sa retraite : comment anticiper et compléter ses revenus ?

Page mise à jour le 21/05/2026

Comment bien préparer financièrement sa retraite ?

Vous commencez à vous poser des questions sur la retraite : à quel âge allez-vous pouvoir partir et avec quel revenu ? Ce dernier sera-t-il suffisant pour maintenir votre niveau de vie ? Les interrogations sont nombreuses… Du fonctionnement du système de retraite français aux atouts du Plan d’Épargne Retraite (PER), découvrez pas-à-pas comment bâtir une stratégie d’avenir sur-mesure.

Sommaire

Comment fonctionne le système de retraite français ?
Pourquoi constituer une épargne complémentaire ?
Quelles sont les solutions d’épargne retraite pour compléter vos revenus ?
Préparer sa retraite avec un PER
À retenir : les bons réflexes pour une retraite bien préparée
FAQ – Questions/Réponses

Comment fonctionne le système de retraite français ?

Âge légal de départ, trimestres et points, taux plein, régimes de base et complémentaires… En France, le système de retraite est complexe et peut être difficile à appréhender. Commençons par décrypter son fonctionnement pour vous aider à y voir plus clair !

Une structure en 3 niveaux

Le système de retraite français est composé de 3 dispositifs cumulatifs :

Deux régimes obligatoires : le régime de base obligatoire et le régime complémentaire obligatoire. Il s’agit des cotisations obligatoires prélevées chaque mois sur vos revenus professionnels, dont le montant est calculé selon ces revenus. Elles permettent de financer directement les pensions des retraités actuels. C’est le principe de la répartition ;
Le régime supplémentaire : il repose sur la capitalisation. Autrement dit, sur l’épargne que vous avez constitué au cours de votre vie active, en prévision de la retraite.

La particularité de notre système de retraite est qu’il n’existe pas un seul régime de base et un seul régime complémentaire mais une multitude de régimes. Chaque secteur d’activité a son propre régime, avec ses propres règles. Néanmoins, il existe des principes communs :

L’âge légal du départ à la retraite ;
L’âge du taux plein ;
La durée d’assurance, c’est-à-dire le nombre de trimestres.

À quel âge puis-je partir à la retraite ?

L’âge de départ à la retraite dépend de votre année de naissance et du nombre de trimestres à valider.

La loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026 a introduit des changements. À compter du 1^er septembre 2026, le relèvement de l’âge légal de départ en retraite et l’augmentation de la durée d’assurance, instaurés par la réforme des retraites de 2023, sont suspendus temporairement.
Par ailleurs, l’âge légal de 64 ans ne s’appliquera plus aux personnes nées en 1968, mais uniquement aux personnes nées à partir de 1969. Pour les générations précédentes, nées à partir du 1er septembre 1961, l’âge légal est relevé progressivement de 62 ans à 63 ans et 9 mois.

Ci-dessous le tableau de l’âge de départ à la retraite en fonction de l’année de naissance⁽¹⁾ :

Année de naissance	Âge de départ à la retraite (avant le 1^er septembre 2026)	Âge de départ à la retraite révisé (à partir du 1^er septembre 2026)	Nombre de trimestres requis (à partir du 1^er septembre 2026)
1964	63 ans	62 ans et 9 mois (départ possible à partir du 1^er octobre 2026)	170
Du 1^er janvier 1965 au 31 mars 1965	63 ans et 3 mois	62 ans et 9 mois (départ possible à partir du 1^er octobre 2027)	170
Du 1^er avril 1965 au 31 décembre 1965	63 ans et 3 mois	63 ans (départ possible à partir de janvier 2028)	171
1966	63 ans et 6 mois	63 ans et 3 mois (départ possible à partir du 1^er avril 2029)	172
1967	63 ans et 9 mois	63 ans et 6 mois (départ possible à partir du 1^er juillet 2030)	172
1968	64 ans	63 ans et 9 mois (départ à partir du 1^er octobre 2031)	172
1969 et les années suivantes	64 ans	64 ans	172

Il est possible de partir en retraite anticipée, c’est-à-dire avant l’âge minimum de départ, si vous vous trouvez dans l’une des situations suivantes et remplissez les conditions demandées⁽²⁾ :

Vous avez commencé à travailler dès 16, 18 ou 20 ans et vous pouvez bénéficier d’une retraite anticipée pour carrière longue (sous conditions) ;
Vous avez travaillé en étant en situation de handicap ;
Vous avez une incapacité permanente à la suite d’un accident de travail ou d’une maladie professionnelle ;
Vous êtes reconnu inapte au travail ;
Vous avez été exposé à l’amiante au cours de votre vie professionnelle.

Bon à savoir

Pour bénéficier d’une retraite à taux plein, c’est-à-dire au taux maximum calculé sur le régime de retraite de base, il est impératif de respecter votre âge de départ minimum et de valider tous vos trimestres, ou d’attendre l’âge du taux plein qui est de 67 ans.

Pourquoi constituer une épargne supplémentaire ?

Le passage à la retraite peut entraîner une baisse de vos revenus et donc du niveau de vie. Heureusement, vous pouvez agir dès maintenant ! Votre pension de base et votre retraite complémentaire obligatoire peuvent être renforcées par une épargne retraite constituée durant votre vie active. Retrouvez ci-dessous les différentes solutions à votre disposition.

Comment estimer votre future pension de retraite ?

Vous souhaitez obtenir une estimation personnalisée à partir des données réelles de vos caisses de retraite ? Utilisez le simulateur officiel pour anticiper votre budget de demain : info-retraite.fr.

Quelles sont les solutions d’épargne retraite pour compléter vos revenus ?

Il n'existe pas de solution unique. Chacun peut ainsi diversifier son épargne et adopter une stratégie personnalisée, en fonction de sa situation et de ses objectifs.

Le Plan d’Épargne Retraite (PER)

Le PER est un dispositif d’épargne à long terme. Il permet d’accumuler une épargne afin de compléter vos revenus au moment de la retraite, versée sous forme de capital (en une ou plusieurs fois) ou sous forme de rente⁽³⁾.

L’investissement immobilier

L’investissement immobilier est une solution pérenne, solide et valorisable pour se créer des revenus complémentaires et se construire un patrimoine tangible à l’âge de la retraite.

L’immobilier est un bien concret, offrant à la fois une valeur patrimoniale durable et un potentiel de rendement. Un bien loué peut générer des revenus réguliers. Sans oublier qu’il pourra être transmis à vos héritiers lors de votre succession.

L’assurance vie

Lorsque vous adhérez à un contrat d’assurance vie, vous vous constituez une épargne que vous pourrez débloquer notamment au moment de la retraite. Il s’agit d’un produit d’épargne à moyen ou long terme, dont le capital est disponible à tout moment. Après un versement initial, vous pouvez effectuer des versements complémentaires, réguliers ou non, selon votre budget et vos objectifs, sans limite de montant⁽⁴⁾.

Au-delà de cette souplesse, l'assurance vie offre un cadre fiscal spécifique : après 8 ans de détention, vous pouvez bénéficier d'un abattement annuel sur les produits rachetés⁽⁵⁾. C'est également un outil de transmission hors pair grâce à une fiscalité spécifique sur les droits de succession.

Le PER est-il concurrent de l’assurance vie ?

Non, le PER et l’assurance vie sont complémentaires. L’assurance vie permet de se constituer un capital pour réaliser des projets personnels qui nécessitent un financement (achat immobilier, études des enfants, retraite…) ou optimiser la transmission de son patrimoine.
Le PER, quant à lui, est exclusivement dédié à la constitution d’un capital ou d’une rente disponible au moment de la retraite, avec un mécanisme de déduction fiscale sur les versements (avant les 70 ans de l’adhérent, selon conditions et plafonds en vigueur).

Préparer sa retraite avec un PER

À quoi ça sert ?

Le Plan d'Épargne Retraite a une mission principale : vous permettre de constituer une épargne tout au long de votre vie active pour compléter vos revenus au moment de la retraite. Contrairement à d'autres placements, il est spécifiquement conçu pour cet horizon à long terme, vous offrant un cadre sécurisant pour bâtir votre futur projet de vie.

Quels sont les différentes formes de PER ?

Le PER individuel : souscrit à titre personnel auprès d’un établissement financier ou d’un assureur, il est accessible au plus grand nombre, sans condition liée à la situation professionnelle ;
Le PER entreprise : mis en place de façon collective par l’employeur, il peut être ouvert à l’ensemble des salariés (PER collectif) ou réservé à certaines catégories (PER obligatoire).

Quels sont les avantages du PER ?

Le PER individuel offre de la souplesse dans les versements et des avantages significatifs :

Versements sur-mesure : vous alimentez votre contrat à votre rythme via des versements libres ou programmés. Si vous êtes salarié, votre PER peut aussi recevoir des sommes issues de l'épargne salariale ou des cotisations obligatoires de votre employeur ;
Gestion à horizon⁽⁶⁾ : pour plus de sérénité, votre épargne est gérée automatiquement. Les risques sont réduits de façon progressive à mesure que vous approchez de l’âge de la retraite pour sécuriser votre capital ;
Choix à la sortie : au moment du départ à la retraite, vous disposez librement de votre épargne sous forme de capital (en une ou plusieurs fois) ou de rente viagère⁽³⁾ ;
Transférabilité : vous pouvez transférer vos anciens contrats (PERP, Madelin), ainsi que vos contrats PER individuels et entreprises sous certaines conditions, pour tout piloter au sein d’un même contrat ;
Déblocage anticipé⁽⁷⁾ : bien que l’épargne soit normalement bloquée jusqu’à la retraite, il existe des cas de déblocage anticipé en cas d’acquisition d’une résidence principale ou d’accident de la vie (décès du conjoint ou du partenaire de Pacs, invalidité, situation de surendettement, expiration des droits à l’assurance chômage, cessation d’activité non salariée à la suite d’un jugement de liquidation judiciaire) ;
Fiscalité spécifique : vous pouvez déduire, sous conditions, vos versements volontaires de vos revenus imposables⁽⁸⁾. Cette solution permet ainsi de réduire votre imposition actuelle tout en préparant demain. En contrepartie de cette déduction, le montant des versements déduits sera soumis à l’impôt sur le revenu au moment de la sortie en capital ou en rente viagère.

Comment adhérer à un PER individuel ?

Pour adhérer à un PER, il suffit de contacter votre agent MMA. Il se tient disponible pour vous accompagner et vous proposer une solution adaptée à vos besoins et votre profil.

L’adhésion à un PER est limitée aux personnes majeures, sans condition liée à la situation professionnelle.

À retenir : les bons réflexes pour une retraite bien préparée

Pour vous aider à bâtir une stratégie efficace, voici les étapes clés et les points de vigilance à garder en tête :

Anticipez dès 25 ans : plus vous épargnez tôt, plus votre effort d’épargne est lissé sur la durée, vous permettant de vous constituer un capital sans peser sur votre budget mensuel.
Diversifiez vos actifs : combinez l'investissement immobilier, l'assurance vie et le PER.
Faites le point régulièrement : vos besoins évoluent, votre stratégie d'épargne aussi. Sollicitez un bilan retraite régulièrement.
Optimisez vos impôts : utilisez la déductibilité des versements du PER pour réduire votre imposition actuelle⁽⁸⁾.

FAQ – Questions/réponses sur l’épargne retraite

Quel est l’âge idéal pour commencer à préparer sa retraite ?

Il n’y a pas d’âge idéal pour commencer à préparer sa retraite. Tout dépend de la capacité d’épargne de chacun. La réponse est donc : le plus tôt possible. En effet, si l’on commence ce processus tardivement, le risque est de devoir effectuer des versements plus importants pour rattraper son retard et optimiser sa fiscalité. Privilégier des versements réguliers, même s’ils sont réduits, permet de lisser l'effort sur la durée pour faire fructifier votre épargne avec plus de sérénité.
Peut-on avoir deux PER ?

Oui, il est possible d’avoir un PER ou plus, en variant PER individuel et PER entreprise, par exemple. Cependant, ce n’est pas forcément l’objectif recherché. De plus, il faut noter que, quel que soit le nombre de Plan d’Épargne Retraite détenus, les plafonds de déductibilité sont communs.
J’ai déjà un PER d’entreprise : puis-je ouvrir un PER individuel ?

Oui, c’est possible. Il peut même être intéressant d’effectuer des versements volontaires sur un PER individuel assurantiel, qui propose le support en euros, une gamme plus complète de support en unités de compte^* et une clause bénéficiaire, contrairement au PER entreprise.

^{* Les montants investis sur les supports en unités de compte ne sont pas garantis mais sujets à des fluctuations à la hausse ou à la baisse, dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers. Cet investissement peut entraîner un risque de perte en capital supporté par l’adhérent.}
Quel intérêt à transférer mon contrat Madelin ou PERP vers un PER ?

L’un des avantages de la loi Pacte est de permettre le regroupement de tous ses contrats retraite dans une seule et même solution : le PER. Cette procédure est aussi simple que la souscription d’un nouveau contrat. Le PER devient le réceptacle des sommes transférées depuis les autres contrats. Ce regroupement vous permet de simplifier la gestion de votre patrimoine : vous centralisez vos avoirs au sein d’un contrat unique pour une meilleure visibilité sur votre future retraite.

Néanmoins, l’intérêt du transfert de ces sommes doit être évalué au cas par cas, en fonction de chaque contrat détenu et des garanties et options souscrites. En ce sens, l’étude de votre situation avec votre agent MMA est une étape cruciale.

Bien assuré avec MMA !

Avec le contrat d’épargne retraite MMA PER AVENIR, vous vous constituez un capital ou un complément de revenus pour votre retraite, tout en ayant la possibilité de déduire ou non chacun de vos versements de votre revenu ou bénéfice imposable, dans les limites légales en vigueur.

Lorsque vous serez à la retraite ou que vous atteindrez l’âge légal de départ à la retraite, vous profiterez librement de votre épargne retraite selon le mode de sortie qui vous convient le mieux :

Sortie en capital (versé en une fois ou en plusieurs fois)
Sortie en rente dans les conditions prévues au contrat

Les montants investis sur les supports en unité de compte ne sont pas garantis et peuvent varier à la hausse ou à la baisse selon les marchés financiers.

Vous recherchez une solution pour épargner ou préparer votre retraite ?

Contacter un agent

^{Sources :

(1) service-public.gouv.fr - février 2026 - Suspension de la réforme des retraites : qui est concerné ?

(2) service-public.gouv.fr - janvier 2026 - À partir de quel âge un salarié peut-il partir en retraite ?

(3) Le choix entre une sortie en rente et une sortie en capital est possible pour les sommes issues des versements volontaires et de l’épargne salariale. Pour les sommes issues des versements obligatoires de l’employeur et du salarié, la sortie sous forme de rente viagère est obligatoire.

(4) Dans les conditions, limites et exclusions de garanties prévues au contrat

(5) Sous certaines conditions et selon la législation en vigueur. Les produits (ou plus-values) bénéficient d’un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule ou 9 200 € pour un couple soumis à imposition commune, tous contrats d’assurance vie et de capitalisation confondus, appliqué en priorité sur les produits des primes versées avant le 27/09/2017. Au-delà de cet abattement, les produits sont soumis à fiscalité selon la législation en vigueur. Dans tous les cas, les produits sont soumis aux prélèvements sociaux.

(6) La gestion à horizon permet d’optimiser l’investissement en unités de compte adapté à un horizon de long terme, en fonction d’un profil de risque, de l’horizon de liquidation et d’une grille prédéfinie. Plus on épargne longtemps, plus le risque financier lié à l’investissement sur les supports en unités de compte est lissé. La gestion à horizon permet d’orienter de façon automatique chaque semestre votre épargne vers le support en euros pour y être investie en totalité au moment de la retraite (atteinte de l’horizon de liquidation).

Les montants investis sur les supports en unités de compte ne sont pas garantis mais sujets à des fluctuations à la hausse ou à la baisse, dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers. Cet investissement peut entraîner un risque de perte en capital supporté par l’adhérent.

(7) Déblocage anticipée de l’épargne dans les cas autorisés par l’article L 224-4 du code monétaire et financier.

(8) Les versements individuels sont déductibles du revenu ou bénéfice imposable, avant les 70 ans de l’adhérent et dans la limite des plafonds légaux en vigueur, selon le choix de l’adhérent.}

Voir tous les sujets de la thématique