Page mise à jour le 01/03/2019

Comment financer et anticiper la dépendance ?

Qu’il s’agisse de vivre à domicile ou de s’installer de manière plus ou moins provisoire dans un établissement d’hébergement, la dépendance représente un coût certain. Pour préserver sa qualité de vie sans pour autant peser sur les finances de ses proches, un seul mot d’ordre : l’anticipation.

Se préparer à une éventuelle perte d’autonomie

Il est important d’anticiper une perte d’autonomie en se constituant progressivement un capital en prévention. En effet, plusieurs facteurs accentuent la probabilité de devenir dépendant :

L’augmentation des maladies invalidantes, qu’elles soient physiques ou psychologiques, telles que la maladie d'Alzheimer ou de Parkinson ;
L’allongement de l’espérance de vie, qui expose davantage aux risques liés au vieillissement.

Pour se préparer efficacement, différentes solutions existent. Ces dernières permettent d’aborder cette éventualité avec sérénité et de mieux protéger son avenir.

Prévoir les ressources suffisantes en cas de perte d’autonomie

Pension de retraite

Certaines ressources financières sont prévisibles, telles que les pensions de retraite versées au titre des années d’activité professionnelle.
À cela peut venir s’ajouter une pension dite de réversion pour les couples mariés. En effet, au décès de l’un des conjoints, une partie de sa retraite peut être reversée à la personne survivante (sous conditions).

Compléments de revenus

Pour couvrir les dépenses liées à la perte progressive d’autonomie, des compléments de revenus peuvent être nécessaires.

L’assurance-vie permet notamment de se constituer un patrimoine financier. Celle-ci permettra d’obtenir le moment voulu, le versement d’un capital sous forme de retraits ponctuels ou réguliers, ou encore d’une rente.

L’épargne retraite, comme le plan d’épargne retraite (PER) vous permet également de vous constituer une épargne avec des conditions fiscales avantageuses.

Si vous êtes propriétaire de biens notamment immobiliers, vous pouvez envisager, de vous en séparer. Le produit de la vente constituant une ressource substantielle, il pourra aisément être réinvesti sur un placement financier comme l’assurance-vie, dont la gestion est plus simple qu’un bien immobilier locatif.

Vous pouvez également penser à la formule du viager immobilier, contrat de vente immobilière qui consiste à vendre un logement à une personne, en échange du versement d’un capital complété d’une rente pendant toute la durée de vie du vendeur. Vous pourrez ainsi, en fonction des conditions de mise en place du viager, continuer à occuper les lieux jusqu’à votre décès.

Faire appel à des aides financières et fiscales

Si les ressources personnelles demeurent insuffisantes, il existe des aides financières qui peuvent être demandées. C’est le cas de l’Allocation Personnalisée d’Autonomie (APA) qui est ouverte aux personnes restées à domicile ainsi qu’à celles vivant en EHPAD.
Parmi les conditions pour en bénéficier : il faut être âgé de 60 ans (ou plus) et subir une certaine perte d’autonomie (dont le niveau est évalué par des professionnels).
Les revenus ne sont en revanche pas pris en compte. Toutefois, au-delà d’un certain niveau de revenu une participation progressive est demandée.

Il est conseillé également de se rapprocher des Caisses de retraite, de l’Assurance maladie, de la Caisse d’allocations familiales, de l’ANAH, ou encore des complémentaires santé, qui proposent certaines aides ouvertes aux personnes dépendantes.

Enfin, des crédits d’impôts peuvent venir soulager les finances de celles et ceux qui font appel par exemple à des services d’aide à domicile ou qui installent certains équipements destinés à l’accessibilité et à l’adaptation d’un logement à une perte d’autonomie.

Bon à savoir concernant les aides sociales

Au décès de la personne, certaines aides sociales sont récupérables, sous certaines conditions, par les organismes qui les ont versées et sont donc déduites de l’actif successoral net à transmettre.
L’Allocation Personnalisée d’Autonomie (APA) ou les frais d’hébergement et d’entretien des personnes handicapées dans des établissements spécialisés ne sont pas concernés.

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